Model nyetak pikeun mengevaluasi creditworthiness of peminjam nu

Ampir dulur anu geus kantos nampi hiji panolakan ti injeuman, ti manajer teh ngadéngé frase kieu: "Kaputusan dijieun sistem nyetak. réliabilitas anjeun salaku inohong peminjam teu bener. " Naon aturan ieu anu nyetak sapertos na kumaha carana meunang "detektor kiridit" pikeun "unggulan"? Hayu urang coba ngartos.

gambaran

Ku kituna, naon anu nyetak? Ieu sistem unik tina evaluating reliabiliti peminjam nu, dumasar sababaraha parameter. Lamun hiji jalma lumaku pikeun kecap injeuman, hal munggaran ditawarkeun anjeunna ngalakukeun - eusian formulir. Angkét devised pikeun alesan. Ieu teh assessment modél nyetak sahiji potensi peminjam. Gumantung kana respon pikeun tiap item anu ditugaskeun sababaraha titik. Beuki, nu leuwih luhur kamungkinan kaputusan positif pikeun ngabulkeun dana.

Di dieu aya caveat a. Upami Anjeun gaduh sajarah kiridit négatip, teras waleran salajengna jadi patarosan tur jumlah titik biasana teu masalah. Geus kanyataan ieu nyalira nyaeta kacukupan keur tampikan.

Nyetak gol jeung tujuan dina bank ayeuna

Modél nyetak sagala dipake dina Sistim kiridit, diwanohkeun dina urutan pikeun ménta hasil ieu:

• ningkatkeun dina portopolio injeuman alatan turunna dina babagi tina denials teu dina tempatna tina gajian;
• akselerasi prosedur assessment potensi peminjam urang;
• réduksi tina non-repayment dana injeuman;
• ngaronjatkeun kualitas sarta akurasi peminjam nu;
• gudang terpusat data dina klien nu;
• ngurangan di cagar dina jumlah karugian kiridit probable;
• assessment tina dinamika perubahan rekening kiridit individu jeung portopolio injeuman total sakabéhna.

Score kiridit: Kumaha gawéna?

Pikeun ngahontal cita ieu di Bank migunakeun evaluasi modél kiridit nyetak. Ieu ngawengku éfék minimal dina hasil tina bias ngalawan ka manajer atawa kolusi karyawan bank.

Ampir sakabéh émbaran diwanohkeun dina formulir nu kudu dikonfirmasi ku ayana dokumén. The manajer bank ngalakukeun dina hal ieu peran murni teknis - asup data kana program. Sawaktu sadaya item tina angkét bakal ngawitan spin, program komputer Etang tur nampilkeun hasilna - jumlah titik anjeun boga. Lajeng kaayaan bisa ngamekarkeun dina cara béda.

Lamun ngoleksi teuing sababaraha titik, anjeun tiasa pastikeun bakal nampik injeuman.

Jumlah titik tétéla jadi loba nu leuwih luhur ti rata? Lamun jumlah injeuman leutik, kaputusan bisa dicokot dina tempat. Mun anjeun ngalamar jumlah geulis impressive, anjeun bakal ngumumkeun yén tahap mimiti uji nu geus kaliwat, sarta aplikasi eta dialokasikan kana jasa kaamanan bank.

Jumlah titik "floats" poseredinke? manajer The kamungkinan mingpin ngabutuhkeun hiji ko-signer atawa nunjuk runtuyan cék tambahan.

rupa nyetak

Sacara umum, modél nyetak diwangun ku tujuh rupa évaluasi, opat di antarana mangrupakeun relevan pikeun kiridit, sarta tilu - mun marketing. Pikeun lending lila karakteristik jenis ieu tina nyetak:

1. Dina aplikasi (Aplikasi-nyetak). Modél ieu paling mindeng dipaké pikeun assess reliabiliti na solvency of klien. Ieu ieu diwangun, saperti geus ngomong, dina evaluasi angkét jeung assigning unggal respon pakait angka titik.
2. Panipuan (panipuan-nyetak). Eta mantuan keur ngitung fraudsters poténsi, anu junun lulus Fase kahiji nguji. Prinsip, métode jeung métode nguji ngeunaan panipuan anu hiji rusiah dagang unggal bank.
3. kabiasaan prediksi (behavioral-nyetak). Dieu analisis kabiasaan nu peminjam di hubungan injeuman, kamungkinan parobahan mayar ka. Numutkeun hasil evaluasi dilumangsungkeun adjustment tina jumlah injeuman maksimum.
4. Dianggo dina refunds (Koléksi-nyetak). Modél ieu dilarapkeun ka gajian masalah, dina tahap repayment hutang unpaid. program nu mantuan pikeun nyieun hiji rencana aksi ka repay injeuman ti gera ka rujukan ka pangadilan atawa kempelan hutang firms.

Tilu spésiés séjén nyaéta kieu:

1. Pra-diobral estimasi (pre-Sale) - nangtukeun perlu poténsi peminjam, ngamungkinkeun urang pikeun nawiskeun hiji hiji tambahan atawa produk sejen.
2. Respon (respon) - assesses kamungkinan idin customer urang kalawan program lending nu diusulkeun.
3. Evaluasi kacapean (attrition) - assessment of likelihood nu customer bakal cease hubungan maranéhanana jeung bank dina tahap ieu atanapi di mangsa nu bakal datang.

Kalemahan sistem nyetak

Assessment tina creditworthiness individu boga drawbacks na. Hiji utama nyaeta sistem teu cukup fléksibel tur kirang diadaptasi kana parameter sabenerna. Contona, model nyetak diadopsi di Amérika Serikat, bakal nganteurkeun skor pangluhurna per jalma, ngarobah angka nu gede ngarupakeun jobs. jalma kitu dianggap ahli luar biasa di paménta hébat dina pasar tenaga kerja. Sedengkeun pikeun urang kanyataan ieu bakal maén lulucon kejem ku peminjam nu. Jumlah greatest titik bakal nampa hiji manusa kalawan ngan hiji Éntri dina gaya kuli. Mun peminjam nu mindeng robah dunungan, éta dianggap-usulna teu jelas, seneng pasea jeung goréng jalma. rating na di panon bank geus ragrag gancang alatan PHK di handap bisa jadi teu nuturkeun karya anyar, nu hartina tempat reureuh di pangmayaran baris dimimitian.

Beradaptasi sistem pikeun maksimalkeun pungsi kaayaan hirup urang, questionnaires pikeun assessment kudu ngarancang spesialis tina kategori pangluhurna sarta kualifikasi. Tapi kabeh hasil diala ku cara ieu, masih bakal gumantung pamanggih sarta pangaruh lalaki. Jadi assessment pancen teu kaditu teu kadieu tetep henteu jalan.

Ku kituna sagala sistem nyetak boga sahanteuna dua kalemahan:

• biaya tinggi adaptasi pikeun realities modern;
• pangaruh pendapat ahli subjektif dina pilihan tina model pangajen customer.

Sagedengeun ti eta, sistem evaluasi oge teu sampurna. Kanyataan yén nyetak nyokot kana akun hijina kaayaan formal. Sistim nu geus teu bisa assess kanyataanana neuleu. Contona, upami hiji klien boga kamar leutik dina komunal dina Arbat, sistem bakal nganteurkeun anjeunna skor pangluhurna. Barina ogé, aya hiji diturutan tinggal Moscow jeung akomodasi di pusat. A agam di sababaraha sarébu méter pasagi, ayana di hiji kampung leutik di basisir Laut Hideung, sistem kasebut disebut "a imah di kampung" na bakal ngurangan rating keur kurangna hiji pendaptaran Moscow.

Jenis data nu aub dina pangwangunan modél

Dina kasus dimana hiji assessment of creditworthiness sahiji jalma alam, anu pagawe bank kudu dumasar kana sababaraha kriteria. Sakabéh éta bisa dibagi kana tilu golongan, nu masing-masing kaasup sababaraha indikator.

pribadi:

• data paspor ;
• Status kakawinan;
• umur;
• ayana barudak, umur jeung nomer maranéhanana.

keuangan:

• jumlah poko panghasilan bulanan;
• tempat pagawean, posisi;
• jumlah rékaman di workbook nu;
• periode pagawean di parusahaan dimungkinkeun;
• encumbrances (hutang gajian beredar, rojongan anak na kauntungan sejenna);
• ayana sorangan imah, mobil, rekening bank maranéhanana sarta deposit.

tambihan:

• ayana sumber tambahan panghasilan, henteu dikonfirmasi ku dokumen;
• kamungkinan guarantor nu;
• inpo nu sejenna.

Model nyetak pikeun mengevaluasi creditworthiness sahiji éntitas légal ieu diwangun saeutik béda. Di dieu parameter konci dianggap pagelaran finansial. Tapi saprak aranjeunna diitung ti laporan kampanye finansial ti ngalamar, nu hal maranéhna bisa disaluyukeun. Dibikeun kamungkinan ieu assessment obyektif greatly ngurangan. Ku alatan éta, mun assess entitas nu légal dipaké nyetak kalawan kinerja dinamis.

Hambalan munggaran dumasar kana kumpulan informasi nu teu bisa ngitung parameter bahan. Aranjeunna kaasup goodwill, posisi pasar, pamadegan ahli dina stabilitas financial ékonomi.

Lengkah saterusna - ngartikeun indikator finansial. Di dieu urang diajar babandingan liquidity, dana sorangan, indikator obyektif of stabilitas finansial, Profitability, elehan dana jeung saterusna.

Numutkeun hasil dua assessments bebas bank megatkeun dibere injeuman.

Anu bisa meunangkeun skor luhur

Lamun urang ngobrol ngeunaan individu, lajeng aya evaluasi peminjam urang ogé dilumangsungkeun ku sababaraha cara. Aya sababaraha faktor anu positif bisa mangaruhan rating anu:

• gaji tinggi;
• ngabogaan sipat movable na immovable sorangan;
• akomodasi istilah panjang dina wilayah tinangtu;
• ayana deposit;
• Buktina dokumenter panghasilan;
• Ayana di imah na jam gawé landline telepon;
• Konfirmasi tina pagawean, hususna di usaha publik na di séktor publik;
• pikeun rekening kabuka (deposit, mancén, diitung) dina bank creditor;
• ayana loba mayar sateuacanna nalika meunangkeun hiji KPR atawa mobil injeuman;
• kamungkinan nyadiakeun nasihat, ko-peminjam atanapi guarantor;
• sajarah kiridit alus teuing.

Kumaha curang sistem jeung bisa deui dilakukeun?

Hal ieu dipercaya yén sakali assessment nu bakal dibawa mesin soulless, kasebut nyaéta dimungkinkeun pikeun nipu dirina, manggihan sateuacanna nu "bener" waleran kana patarosan. Kanyataanna, tebih ti eta.

Modél nyetak of assessment klien ieu diwangun dina cara sapertos nu sagala waleran kana patarosan bisa dipariksa kalayan bantuan ti dokumén relevan. Sajaba ti éta, bank anu mindeng digabungkeun dina sakabeh jaringan sarta Piceun hasil Citatah maranéhna dina hiji sistem umum. Jadi lamun dina prosés tipu daya verifikasi salajengna bakal kaungkap, cross kandel bakal ditunda peminjam reputasi Anjeun. Nowhere na pernah anjeun meunang injeuman.

Embellish kanyataanana bisa nyobaan ngan bisi nu nalika data ukur tina kecap nu klien urang anu diasupkeun kana sistem. Sanajan kitu, nyungsi bank misalna hiji hese, tur aya minat jadi extortionate nu diri moal bakal hoyong meunang kiridit keur eta.

Nyetak jeung kiridit jujutan

Lamun urang nganggap yén sahenteuna satengah tina populasi nagara urang geus ngalaman pangalaman ngalamar kecap injeuman dina jajaran kahiji ngahasilkeun hiji indikator evaluasi peminjam, sakumaha sajarah kiridit. Ti BCI pikeun sawatara waktu replenished kalawan data ngeunaan borrowers institusi microfinance sarta lembaga sarupa sejen, pasar mucunghul model nyetak, disaluyukeun pikeun ayana sarta status tina sajarah kiridit.

model ieu estimasi probabiliti standar tina borrowers dana, nu lumangsungna delinquency, gajian kuantitas repaid na parameter lianna.

Sajaba ti éta, Bank nawarkeun layanan inpormasi otomatis ngeunaan konsumén. Ku cara ngahubungkeun jasa sapertos ieu, bank bakal nyaho:

• bubuka rekening ku klien di lembaga keuangan séjén;
• éta resi gajian anyar;
• nu lumangsungna delinquency wae;
• data paspor anyar klien nu;
• ngarobah wates dina rekening, kartu kiridit jeung saterusna.

Ieu salajengna bakal nyaluyukeun sistem nyetak perbankan sarta meunang informasi maksimum ngeunaan borrowers poténsial.